כרטיסי אשראי והתמכרות לאשראי

2024 מְחַבֵּר: Harry Day | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 15:45

"ילד רעב" הופך למבוגר ונשאר רעב

הוא רוצה לנסות כמה שאפשר,

פשוט לקחת, מבלי לשמור על התנאים, אין מאבק על פרס

רוב האנשים עם התמכרות לאשראי מספרים את אותו הסיפור. יום אחד הם מקבלים הצעה לפתיחת כרטיס אשראי בדואר [חברות כרטיסי האשראי שלחו 5.3 מיליארד הצעות בשנת 2007, כלומר כל אמריקאי מבוגר קיבל בממוצע 15 מכתבים כאלה]. באותיות גדולות, המכתב מפרסם תעריף היכרות נמוך, כמו גם החזר כספי, מייל טיסה חינם או כרטיסי קולנוע. וכך אדם מחליט להשיג לעצמו כרטיס כזה.

הוא לא משתמש בה לעתים קרובות במיוחד בהתחלה. ואז יום אחד הוא שוכח למשוך מזומן ומשתמש בכרטיס האשראי שלו כדי לשלם על מזון בסופר. או שאולי המקרר מתקלקל וצריך קצת עזרה בקניית חדש. בחודשים הראשונים הוא תמיד מצליח לשלם את החשבון במלואו. כמעט אף אחד לא מקבל כרטיס אשראי מתוך מחשבה "אני אשתמש בו כדי לקנות מה שאני לא יכול להרשות לעצמי".

הבעיה העיקרית עם כרטיסי האשראי היא שהם מאלצים אנשים לקבל החלטות כלכליות טיפשיות. איתם ההתמודדות עם הפיתויים קשה יותר, ואנשים מוציאים כסף שאין להם. הם קונים זוג מגפיים או ג'ינס אחר, כי יש להם 50% הנחה עליהם. כאשר חייבי הלוואות מבקרים ביועצים פיננסיים, הם שואלים: “האם היית קונה פריט זה אם היית צריך לשלם במזומן? אם היית צריך ללכת לכספומט, הרגיש את הכסף בידך, ואז תן אותו לקופאית? " לעתים קרובות יותר הם חושבים זמן מה ואז אומרים לא ".

התצפיות של יועצים פיננסיים לוכדות תכונה חשובה מאוד של כרטיסי אשראי. העובדה שהם עשויים מפלסטיק משנה לחלוטין את מודל ההוצאה שלנו, ומשנה את החישובים העומדים בבסיס ההחלטות הפיננסיות שלנו. כאשר אנו קונים משהו במזומן, הרכישה כרוכה בהפסד של ממש - הארנק שלנו ממש הופך להיות קל יותר. ניסויים בהדמיה נוירורית מראים שתשלום באמצעות כרטיס אשראי למעשה מפחית את הפעילות באי ריל, אזור במוח הקשור לרגשות שליליים. הוצאה של כסף לא מרגישה לא נעימה, אז אנחנו מוציאים אפילו יותר.

שקול את הניסוי הזה: חוקרים הקימו מכירה פומבית אמיתית ופרטית למכירת כרטיסים למשחק של בוסטון סלטיקס. מחצית מהמשתתפים הוזהרו שהם יצטרכו לשלם במזומן, בעוד שלחצי השני נאמר שהם ישלמו בכרטיסי אשראי. בסוף המכרז חישבו החוקרים את ההצעות הממוצעות לשתי הקבוצות. הצעת המחיר הממוצעת בכרטיס האשראי הייתה כפולה מהצעת המחיר במזומן! באמצעות ויזה ומאסטרקארד, אנשים הציעו מחירים הרבה יותר פזיזים. הם לא הרגישו צורך להכיל את ההוצאה שלהם, ולכן בסופו של דבר הם הוציאו הרבה יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם.

הבעיה בכרטיסי אשראי היא שהם טפילים על פגם מסוכן במוחנו. פגם זה קשור לרגשותינו, הנוטים להעריך את התועלת המיידית [למשל זוג נעליים] גבוהות באופן לא פרופורציונלי בהשוואה לבעיות עתידיות [ריבית גבוהה]. החושים שלנו נרגשים מהסיכוי לסיפוק מיידי, אך הם אינם מסוגלים להתמודד עם ההשלכות הכלכליות ארוכות הטווח של החלטה כזו. המוח הרגשי פשוט לא מבין דברים כמו ריבית, תשלום חובות או עלויות הלוואה. כתוצאה מכך, אזורים במוח כגון האי ריל אינם מגיבים לעסקאות הכוללות ויזה או מאסטרקארד.ללא התנגדות רצינית, הרצון האימפולסיבי מאלץ אותנו להעביר את הקלף דרך הקורא ולקנות מה שנרצה. ואנו נבין כיצד לשלם על כל זה מאוחר יותר.

ג'ונה לרר, מתוך כיצד אנו מקבלים החלטות